2017年，现金贷燃起了轰轰烈烈的一场大火，又在一夜之间被监管的冰水浇灭。
在去年底转型、降息的呼声中，大部分现金贷渠道都挑选跟从大部队的合规潮流进行了变革。但最近清流Club发现，最近市面上开端盛行一种更新鲜的玩法。
这是一种本质上以手机作为放款根据，以售后回租或典当方法，为用户供给周转资金的金融产品。一般有两类称号，一类叫做手机收回;另一类则直接叫做“手机告贷”，又因许多渠道主要以iPhone作为放款根据，也叫做“苹果贷”或“iPhone贷”。
手机融资租借仍是现金贷?
不同于此前某些现金贷渠道为打破息费限制规划的比方VIP会员卡、充电宝一类的附加产品，这种新鲜的“手机告贷”事务则更为“奇妙”。
以一个名为“x收回”的渠道为例。用户想要取得资金，首要需求在x收回恳求对自己的手机进行评价，然后恳求出售。用户有必要在恳求出售的页面勾选“租手机”和“回购手机”两项，
这也便是说，在用户宣布出售手机恳求一起，跟渠道达成了售后当即租借这部手机、并在28天今后按渠道规则的价格对其回购的约好。
x收回的客服介绍称，x收回实践并不收回手机，用户有必要挑选“租手机”和“回购手机”才干持续下一步操作。
那么，渠道按手机评价向用户放款，就既能确保用户取得资金，又能运用户回租后持续运用手机，再经过付出租金、回购，也就完成了整个还款的进程。对渠道而言，也将告贷息费换成了“租金”的概念，不直接遭到36%的规范限制。
风趣的是，清流Club运用一台128G的华为Mate10新机进行测算，评价成果仅为1000元。租借周期为28天，分4期，前三期每期付出租金210元，最终一期付出210元的租金和600元的回购费用。
在x收回向用户付出“购买”手机的费用时，因后期用户租机需求扣除200元押金，x收回初次仅付出800元，直到用户准时结清一切租金和回购费用，押金才会交还。
这与轿车售后回租的融资租借形式有些相似，但不同的是，这种手机回租的形式中，金额十分小，而手机的一切权也没有发生实在意义上的改变。
这个进程中，用户得到800元的现金，在不违约的情况下运用28天今后，需求还给渠道的是：210*4+600-200=1240元。
中心一共发生440元的费用，在机蜜、乐租、趣先享等实在的手机租借渠道上，超过了两台iPhoneX新机的月租金。
其实这并非个例，与X收回相似的一系列“手机回租”或“手机告贷”渠道，所收取的费用都十分高。
清流Club查询发现，这些渠道的事务形式与x收回大体相似，一般租借期都在7-30天，手机估值金额为1000-3000元，在付出时都会直接扣除20%左右作为押金或许违约金。
“有的手机回租渠道的手机估值金额便是预设的固定值。”一位出售手机回租体系的人士告知清流Club，手机估值的成果并不重要，重要的是这种产品小额、短期、高息费的特色能确保渠道盈余。一起，因为名义上增加了手机出售和租借环节，这些渠道仅需融资租借车牌即可展开事务，“究竟这也能够说不算告贷，是融资租借。”
使用Apple ID展开强势催收
在纤细之处，上述多个渠道除了有“手机告贷”或“手机收回”等事务界说的差异，在事务流程上也略有不同。
例如有的渠道确实在放贷的一起运营二手机收回事务。比方，用户在一些渠道能够挑选将自己的手机回租也能够挑选直接出售;部分渠道则在手机租借期完毕后，向用户供给付出回购金额或把手机寄给渠道两种方法进行结算;有的渠道则完全是方法上的假收回，用户向渠道出售、租借自己的手机后有必要付出回购费用，渠道实践并不承受用户独自售卖或租借手机。
别的，一部分只承受iPhone作为放款根据的渠道，独出机杼地将Apple ID作为一种风控手法，因而许多网友也将“苹果贷”称之为“ID贷”。
在告贷流程方面，ID贷跟其他手机回租渠道相同，只是在渠道放款之前，需求让告贷人在iPhone上绑定指定的Apple ID账号，渠道承认能够确定手机方位后更改Apple ID的暗码，再进行放款。
用户在没有Apple ID暗码的情况下，无法刊出账号，无法封闭“查找iPhone”功用，还款期间假如告贷人呈现逾期，渠道则会对告贷人的手机进行确定，要求还款，或要求告贷人邮递手机给渠道。
因为这类渠道对手机的评价一般都在千元左右，远低于一般手机的实在价值，“ID贷”的催收手法则比其他“手机回租”渠道的电催显得更为强势有用。
“换汤不换药。”在某互金渠道CEO看来，这种使用手机融资租借“套壳”的现金贷，并不能长时间开展。
让更多从业者忧虑的是，这类产品的方针受众与本来的Payday Loan的用户挨近，财物质量恐怕堪忧，在消金职业共债问题现已不容乐观的当下，披上“新衣”的现金贷，风险性一点点不减。
而皇帝的新衣，在实际社会如炬的目光下，必定无所遁形。
事实上，跟着监管层抵消金职业的肃清力度还在不断加大，不能从本质上完全向合规转型的现金贷事务，不管以何种形状呈现，都终将面对被筛选的局势。
