银保监会就《关于进一步规范商业银行互联贷款业务的[黄金白银]通知》答记者问

为有用施行《商业银行互联网借款办理暂行方法》，进一步规范互联网借款事务行为，促进事务健康展开，银保监会办公厅近来印发了《关于进一步规范商业银行互联网借款事务的告诉》。日前，银保监会有关部门负责人就《告诉》相关问题答复了记者发问。

一、出台《告诉》的布景是什么？

银保监会高度重视互联网借款事务平稳健康展开，于2020年7月颁布施行《方法》，开始建立了商业银行互联网借款事务准则结构。《方法》合理界定了互联网借款内在及规划，并就借款危险办理、协作组织办理、顾客保护等方面提出了详细要求。首要包含：规则互联网借款事务授信批阅、合同签定等中心风控环节应当由商业银行独立展开，要求商业银行将一起出资发放借款归入限额办理，依照收益危险匹配、适度涣散等准则挑选协作组织，加强集中度危险办理等。

《方法》发布以来，在引导商业银行规范展开互联网借款事务、促进商业银行进步危险办理才能上起到了活跃作用。一起，监管部门也发现，各组织履行作用和整改力度存在差异，特别是在独立施行中心风控环节、加强协作组织办理等方面，部分组织的互联网借款事务行为与《方法》要求仍有必定距离，存在危险危险。

为进一步贯彻履行中心关于规范金融科技展开的布置和要求，强化《方法》履行作用，监管部门在听取多方定见的基础上，结合实际状况充沛研讨证明，认为有必要依据《方法》第62条的规则，进一步细化审慎监管要求、共同监管规范。一方面，进一步强化独立风控要求，催促商业银行履行危险操控主体职责，自主完成对借款危险评价和危险操控具有重要影响的风控环节，制止将关键环节外包。另一方面，对商业银行与协作组织一起出资发放借款的出资份额、集中度、跨地域展开事务等事项，细化提出监管规范,引导商业银行进一步规范互联网借款行为，促进事务健康展开。

二、《告诉》清晰了商业银行与协作组织一起出资发放借款的出资份额要求，首要考虑是什么？

商业银行与协作组织一起出资发放借款，有利于各类组织间优势互补、进步功率。但在实践中，单个银行存在信贷危险办理单薄、与协作方权责利不对等等状况和问题，损害了互联网借款事务健康、可继续展开的根基。

为营建公平展业、良性竞赛的商场秩序，引导商业银行依照危险共担、互利共赢的准则，审慎展开与各类组织的协作，《告诉》在《方法》基础上细化了出资份额区间办理要求，提出了量化规范，即商业银行与协作组织一起出资发放互联网借款的，单笔借款中协作方的出资份额不得低于30%。

这一规范是依据当时商业银行互联网借款事务展开的实际状况，经充沛调研测算确认的，一起也考虑到与《网络小额借款事务办理暂行方法》的相关规则保持共同，防止监管套利。

三、《告诉》对商业银行与协作组织一起出资发放互联网借款的集中度办理提出了哪些要求，首要考虑是什么？

为促进商业银行进步精细化办理水平，防备协作组织危险向银行系统感染，《方法》对商业银行展开互联网借款提出了限额办理及协作组织集中度办理要求。其间，《方法》第53条清晰提出，商业银行应当依照适度涣散的准则审慎挑选协作组织，防止对协作组织的过度依靠；第54条规则，商业银行应将与协作组织一起出资发放借款总额归入限额办理，并加强一起出资发放借款协作组织的集中度危险办理。

但在实践中，各商业银行对上述规则的了解和掌握存在差异，单个组织的集中度办理和限额办理失败。为进一步建立审慎运营导向，促进银行实在履行监管要求、不断进步本身信贷办理和危险防控才能，《告诉》细化清晰了集中度危险办理和限额办理量化规范。一方面，商业银行与协作组织一起出资发放借款，与单一协作方发放的本行借款余额不得超越本行一级本钱净额的25%。另一方面，商业银行与协作组织一起出资发放的互联网借款余额，不得超越本行悉数借款余额的50%。

上述规则，既能够促进商业银行进一步完成互联网借款事务的适度涣散，防止过度依靠单一协作组织的集中度危险，一起为互联网借款事务健康展开充沛预留了空间。

四、《告诉》为何制止当地性银行跨区域运营？

安身本地商场、服务本地客户是当地性银行运营展开的根本定位，也是监管部门一以贯之的监管导向。但近年来，单个当地性银行使用互联网技能拓宽事务区域，严峻违背定位，盲目无序扩张，带来较大危险危险。

针对这一问题，监管部门一直高度重视，在各个领域均加强了对当地性银行跨区运营的规范整改作业。在人民银行不久前揭露征求定见的《商业银行法》中，也清晰作出区域性商业银行不得跨区域展业的规则。一起，《方法》第62条也专门提出，监管组织可对跨注册地辖区事务提出审慎性监管要求。

依照上述精力和作业布置，《告诉》进一步清晰严控互联网借款跨地域运营，着重当地法人银行展开互联网借款事务的，应当服务于当地客户，不得跨注册地辖区展开互联网借款事务。一起，《告诉》也充沛考虑部分组织的实际状况，对无实体运营网点、事务首要在线上展开，且契合监管组织其他规则条件的组织，豁免适用上述规则。

五、《告诉》的出台对顾客是否会产生影响？

金融活动应当一直坚持以人民为中心的展开方向，实在保护顾客合法权益。《告诉》在起草过程中充沛体现了既要依法加强监管、实在防备金融危险，又要保持长尾客户和小微企业金融服务连续性的导向。一方面，《告诉》提出的各项要求，有利于商业银行遵从商场化、法治化准则，完成互联网借款事务的高质量展开。从长远来看，商业银行互联网借款事务继续规范，有利于增强对实体经济展开和消费晋级的支撑力度，不断满意小微企业和居民日益增长的融资需求。另一方面，监管部门在催促商业银行依照《告诉》有序展开整改过程中，也会活跃引导各组织保护存量事务的连续性，不添加客户融资本钱、不下降客户服务质量和规范。

六、《告诉》将信托公司归入适用规划，有什么考虑？

从全体看，现在信托公司展开互联网借款事务已具有必定规划，其间部分事务也借助于相关协作组织进行。为共同监管规范、防止监管套利，一起推进信托公司加强相关事务危险防控，依照“对同类事务、同类主体天公地道”的准则，《告诉》此次清晰信托公司参照履行《方法》和《告诉》的相关规则。

七、《告诉》的过渡期怎么设置？

为确保商业银行有序整改、平稳过渡，充沛确保现有互联网借款事务的连续性，保护客户合法权益，《告诉》合理设置了过渡期，总体上与《方法》联接共同，详细分两阶段履行，一起鼓舞有条件的组织提早合格。

关于集中度危险办理、限额办理的量化规范，监管部门将依照“一行一策、平稳过渡”的准则，催促辅导各组织在2022年7月17日前有序整改结束。对出资份额规范和跨地域运营约束，实施“新老划断”，要求新发生事务自2022年1月1日起履行《告诉》要求，答应存量事务天然结清。